brandverzekeringen deel 1

• Bedrijfsverzekeringen


  Verzekeringen voor bedrijven
• Brandverzekering


  • Eenvoudige risico's - Verzekerde waarde max 743.680,57 (abex 375)
  • Woonhuizen, handelshuizen, KMO's, Kantoren met max 20 % handelsruimte, Landbouw, tuinbouw, Vrije beroepen (excl apothekers), Gebouwen voor erediensten, Conservatoria, musea, bibliotheken, Culturele, sociale en filosofische activiteiten, Onderwijs (excl. Hoger onderwijs), Sportactiviteiten, Medische verzorging
  • Speciale risico's - Verzekerde waarde max 23.921.725,14 (abex 375)
• ABEX index


  Index om de verzekerde waarde te berekenen op basis van de huidige bedragen
• Brandverzekering is niet wettelijk verplicht, maar wel vaak contractueel verplicht bij lening of als verhuurder
• Huurder is aansprakelijk voor beschadigingen en brand, tenzij hij kan bewijzen dat hem geen schuld treft
• Brandverzekering


  • Globale dekking
  • Maatwerk - Soorten polissen, Opgesomde dekkingen, Bewijslast bij verzekerde/verzekeraar
• Eenvoudige risico's


  • Verzekering woning
  • Verzekering inhoud
  • Verzekering diefstal
• Waarborgen eenvoudige risico's


  • Brand en aanverwante gevaren
  • Waterschade
  • Storm, hagel, sneeuw- en ijsdruk
  • Glasbreuk
  • BA gebouw
  • Natuurrampen
• Brandverzekering is niet verplicht, maar waarborg natuurrampen is wel verplicht als onderdeel van de brandverzekering eenvoudige risico's
• Waarborgen eenvoudige risico's - Brand en aanverwante gevaren

  • Brand - Blikseminslag - ontploffing - aanraking - rook en roetschade
• Waarborgen eenvoudige risico's - Waterschade


  • Schade veroorzaakt door wegvloeien of binnendringen van water
  • Waterschade door verwarmingsinstallaties
  • Waterinsijpeling door dak
  • Accidenteel in werking treden van sprinklerinstallatie
• Waarborgen eenvoudige risico's - Storm, hagel, sneeuw en ijsdruk

  • Schade door storm of hagel, sneeuw en ijsdruk
  • Definitie van storm
  • Bewijzen storm - Dichtst bijzijnde meetstation KMI, Schade in de buurt
  • Mogelijke uitbreidingen - Rolluiken, reclampanelen, carports en tuinhuizen
• Sneeuw en ijsdruk in winter 2010-2011 in België zorgde voor veel schade aan gebouwen
• Waarborgen eenvoudige risico's - Glasbreuk

  • Gebroken ruiten
  • Spiegels - keramische kookplaat - condensatie
• Eigenaar is verantwoordelijk voor beschadigingen van gebouw aan derden en hun goederen
• Waarborgen eenvoudige risico's - Natuurrampen

  • Aardbeving
  • Overstroming
  • Overlopen openbare riolen
  • Aardverschuiving of grondverzakking
• Waarborg natuurrampen is verplicht binnen brandverzekering eenvoudige risico's, met bijpremie afhankelijk van verzekeraar
• Onrechtstreeks verliezen


  Facultatieve waarborg met bijpremie
• Brandverzekering


  • Verzekering woning
  • Verzekering inhoud
  • Verzekering diefstal
• Verzekering inhoud


  • Bron: KBC
• Waarborgen eenvoudige risico's - Diefstal


  • Sporen van braak
  • Maximumbedrag per voorwerp
  • Valse of gestolen sleutels
  • Binnensluiten van inbreker
  • Fysiek geweld
  • Vandalisme aan inhoud
  • Geld en andere waarden (maximum bedrag)
  • Kosten voor vervangen van sloten
  • Kosten voorlopige herstelling
  • Goederen buiten gebouw
• Verzekerde kapitalen


  • Verantwoordelijkheid van eigenaar van bedrijf
  • Expertise - Eigenaar van gebouw: Verzekering in nieuwwaarde, Huurder/gebruiker: Werkelijke waarde
• Evenredigheidsregel


  Schadevergoeding wordt berekend in verhouding tot de verhouding tussen het verzekerde kapitaal en de werkelijke waarde
• Eerste risico


  Evenredigheidsregel wordt niet toegepast, verzekerd tot beloop van verzekerde kapitaal
• Vrijstelling


  • Gewone vrijstelling - Bedrag wordt afgetrokken van schadevergoeding
  • Engelse vrijstelling - Onder bepaald bedrag is er geen vergoeding, boven dat bedrag is er geen vrijstelling
• Preventie


  • Vaak wettelijk verplicht - Aanwezigheid van draagbare blustoestellen, rookmelders, keuring elektrische installaties
  • Impact op offerte/premie
• Premiebetaling


  Premievoet in ‰ van kapitaal, afhankelijk van aard van activiteiten, constructie, preventie, waarborgen, ligging van gebouw, verschilt van verzekeraar tot verzekeraar
• Schade


  • Informatieplicht - Zo snel mogelijk verzekeraar inlichten
  • Schadebeperkingsplicht - Beperken van gevolgen van schade
  • Expertise - Tegensprekelijk, Tegenstrijdige belangen, Hoogte van vergoeding, Interpretatie van polisvoorwaarden
• Hoogte van vrijstelling


  Impact op premie
• Brandverzekering


  • Preventie
  • Vaak wettelijk verplicht
  • Aanwezigheid van draagbare blustoestellen
  • Aanwezigheid rookmelders
  • Keuring elektrische installaties
  • Oorzaak van 40 % van grote branden
  • Bedrijven : vaak preventieplan
  • Na expertise door verzekeraar
  • Impact op offerte/premie
• Premiebetaling


  • Premievoet in ‰ van kapitaal
  • Afhankelijk van aard van activiteiten, constructie, preventie, waarborgen, premie natuurrampen, ligging van gebouw, verschilt van verzekeraar tot verzekeraar
  • Premie diefstal afhankelijk van ligging, aanpaling, preventie, soort dekking
• Schade


  1. Informatieplicht: zo snel mogelijk verzekeraar inlichten

  2. Schadebeperkingsplicht: beperken van gevolgen van schade

  3. Diefstal: klacht bij politie

  4. Zoveel mogelijk informatie verzamelen

  5. Expertise: tegensprekelijk, tegenstrijdige belangen

  6. Hoogte van vergoeding, interpretatie van polisvoorwaarden
• Is het verplicht om na renovatiewerken je brandverzekering te laten aanpassen?
• Onlangs heb ik een huis verkocht. De kopers hebben voor het ondertekenen van de akte opgemerkt dat er een defect was aan het toilet, dat een lekkage in de muur veroorzaakte. Is deze schade verzekerd?
• Bereken de premie aan brandverzekering als huurder van je huidige adres (kot, thuis,…)
• Hoe bepaalt de brandverzekeraar de premie voor het risico diefstal?
• Hoe wordt de schadevergoeding berekend na een verzekerd schadegeval?
• Brandverzekering Speciale risico's


  • Onderscheid eenvoudige risico's (max 743.680,57 verzekerde waarde) en specifieke gebouwen (max 23.921.725,14 verzekerde waarde)
  • Specialistenwerk!
• Brandverzekering Speciale risico's Waarborgen

  • Basiswaarborgen: FLEXA (Fire, Lightning, Explosion, Aircraft falling)
  • Facultatieve/optionele waarborgen: Waterschade, Storm en hagel, Rook, Elektriciteitsrisico, Glasbraak, Sprinkler leakage, Overstroming/natuurrampen, Diefstal
• Brandverzekering Speciale risico's Waarborgen

  • Niet-basiswaarborgen (FLEXA) hebben geen dekking voor 100 % van verzekerde kapitalen, meestal beperkt tot 10 %
  • Geen automatische dekking voor natuurrampen zoals wettelijk voorzien in eenvoudige risico's
  • Eenvoudige risico's: tolerantiedrempel van 10 % bij evenredigheidsregel
  • Eenvoudige risico's: eigenaar standaard verzekerd in nieuwwaarde, speciale risico's: standaard werkelijke waarde, nieuwwaarde kan als uitdrukkelijk aanvaard door verzekeraar