brandverzekeringen deel 2

• Brandverzekering


  Onderscheid tussen eenvoudige risico's en speciale risico's
• Eenvoudige risico's


  • Verzekerde waarde max 743.680,57 (abex 375)
  • Woonhuizen, handelshuizen, KMO's, ...
  • Verzekerde waarde max 23.921.725,14 (abex 375)
  • Kantoren met max 20 % handelsruimte
  • Landbouw, tuinbouw, ...
  • Vrije beroepen (excl apothekers)
  • Gebouwen voor erediensten
  • Conservatoria, musea, bibliotheken
  • Culturele, sociale en filosofische activiteiten
  • Onderwijs (excl. Hoger onderwijs)
  • Sportactiviteiten
  • Medische verzorging
• Speciale risico's


  • Specialistenwerk !
• Basiswaarborgen brandverzekering speciale risico's


  • Fire
  • Lightning
  • Explosion
  • Aircraft falling
• Facultatieve/optionele waarborgen brandverzekering speciale risico's

  • Waterschade
  • Storm en hagel
  • Rook
  • Elektriciteitsrisico
  • Glasbraak
  • Sprinkler leakage
  • Overstroming/natuurrampen
  • Diefstal
• Brandverzekering speciale risico's


  • Geen dekking voor 100 % van verzekerde kapitalen
  • Meestal beperkt tot 10 % van verzekerde kapitalen
  • Geen automatische dekking voor natuurrampen zoals wettelijk voorzien in eenvoudige risico's
  • Eenvoudige risico's: tolerantiedrempel van 10 % bij evenredigheidsregel
  • Eenvoudige risico's: eigenaar standaard verzekerd in nieuwwaarde
  • Speciale risico's: standaard werkelijke waarde. Nieuwwaarde kan als uitdrukkelijk aanvaard door verzekeraar
• Brandverzekering speciale risico's - Verzekeraars

  • Vaak: medeverzekering
  • Meerdere verzekeraars zijn betrokken
  • Leidende verzekeraar
  • Aanvaardt als eerste het risico
  • Bepaalt premievoet
  • Bepaalt % van het risico dat hij wil verzekeren
  • Neemt het hoogste % voor zijn rekening
  • Zorgt voor administratie, ...
  • Medeverzekeraars
• Specifieke begrippen brandverzekering speciale risico's

  • Koopwaar
  • Materieel
  • Voorwerpen van personeel
  • Voertuigen van derden
• Risicobeschrijving


  1. Analyse van het risico: taak van verzekeraar

  2. Wat is de kans op schade?

  3. Wat is de mogelijke omvang van de schade?

  4. Preventiemaatregelen
• Wat is de kans op schade?

  • De aard van de activiteit
  • Toegepaste fabricage of behandelingsmethode
  • Organisatie van het werk
  • Hygiëne en preventie
  • Verwarmingssystemen
  • Droogprocédés
• Wat is de mogelijke omvang van de schade?

  • Totale maximale schade (TMS)
  • Vermoedelijke Maximum Schade (VMS)
• Wat is de mogelijke omvang van de schade?

  • Constructie van gebouwen
  • Wijze van stapelen
  • Stockage van ontvlambare gassen en vloeistoffen
  • Brandbaarheid van verpakkingsmaterialen
• Brandbestrijdings- en preventiemaatregelen


  • Niet-automatische brandblustoestellen
  • Automatische brandmelders
  • Sprinkler installaties
  • Controle van elektrische installateis
  • Belending en nabijheid
  • Gescheiden compartimenten
• Bedrijfsschade


  Verzekering tot vergoeding van geleden schade na een voorval verzekerd in materiële schade
• Bedrijfsschade kan optreden na

  • Brand
  • Machinebreuk
  • Elektronica
  • Waterschade
• Elementen bedrijfsschadeverzekering


  • Verzekerde bedrag
  • Schadeloosstellingsperiode
  • Verzekerde gevaren
• Verzekerd bedrag bedrijfsschade


  • Basis: resultatenrekening
  • Verzekerd: vaste kosten en bedrijfsresultaat
  • Berekening: totale omzet - variabele kost
• Verzekerd bedrag bedrijfsschade


  • Evenredigheidsregel van toepassing
  • Berekening op basis van verleden
  • Veiligheidsmarge
  • Clausule 'increase/decrease 30 %'
  • Evenredigheidsregel wordt niet toegepast
  • Op einde van verzekeringsjaar: werkelijke bedragen meedelen aan verzekeraar
  • Bij sterke omzetstijging: contract laten aanpassen tijdens looptijd
• Schadeloosstellingstermijn bedrijfsschade


  • Vergoedingsperiode
  • Rekening houden met gebouw, uitrusting en machines, grondstoffen, marktpositie, ...
  • Gemiddeld: 12 maanden
• Verzekerde gevaren/waarborgen bedrijfsschade


  • Exploitatieresultaat en vaste kosten
  • Brand, machinebreuk, ...
  • Facultatieve waarborgen
• Facultatieve waarborgen bedrijfsschade


  • Lonen van arbeiders
  • Sociale verplichtingen
  • Gewaarborgd weekloon
  • Opzegvergoedingen
  • Collectief ontslag/sluiting van onderneming
  • Erelonen
  • Boeten en schadevergoedingen
  • Toegangsverbod
  • In gebreke blijvende leveranciers, onderaannemers
  • In gebreke blijvende klanten
• Alternatieve oplossingen bedrijfsschade


  • Onrechtstreeks verliezen
  • Facultatieve waarborg binnen brandverzekering
  • Bijpremie van bvb 10 % om 10 % extra uitgekeerd te krijgen bovenop schadebedrag
• Bedrijfsschade na brand met dagvergoeding

  • Facultatieve waarborg binnen brandverzekering
  • Vergoeding na gedekt schadegeval in brandpolis
  • Diefstal en natuurrampen uitgesloten
  • Maximum bedrag en termijn
  • Soort vervangingsinkomen
  • GEEN forfaitaire dekking
  • Verlies moet bewezen worden
  • Evenredigheidsregel
  • Bijkomende kosten niet gedekt
• Verzekeringscontract


  Brand, machinebreuk, …
• Facultatieve waarborgen


  • Zie volgende slide
• Facultatieve waarborgen


  • Lonen van arbeiders
  • Sociale verplichtingen
  • Gewaarborgd weekloon
  • Opzegvergoedingen
  • Collectief ontslag/sluiting van onderneming
  • Erelonen
  • Boeten en schadevergoedingen
  • Toegangsverbod
  • In gebreke blijvende leveranciers, onderaannemers
  • In gebreke blijvende klanten
• Bedrijfsschade


  Alternatieve oplossingen
• Bedrijfsschade


  Onrechtstreeks verliezen
• Bedrijfsschade na brand


  Facultatieve waarborg binnen brandverzekering
• Bijpremie kan gaan tot 30% om 10% extra uitgekeerd te krijgen bovenop schadebedrag
• Bijpremie is meestal onvoldoende bij zware schade
• Bedrijfsschade na brand


  Vergoeding na gedekt schadegeval in brandpolis
• Diefstal en natuurrampen zijn uitgesloten
• Bedrijfsschade na brand


  Maximum bedrag en termijn
• Bedrijfsschade na brand


  Soort vervangingsinkomen
• Bedrijfsschade na brand is geen forfaitaire dekking
• Verlies moet bewezen worden
• Bijkomende kosten zijn niet gedekt
• Bedrijfsschade na brand - dagvergoeding


  • Voorbeeld: Allianz
• Bedrijfsschade na brand - op basis van brutomarge


  • Voorbeeld: Allianz